При подаче заявки на кредит в банк, большинство финансовых организаций запрашивает кредитную историю будущего заемщика. Если в ней имеются неблагоприятные записи, заем может быть отказан.

При этом, не все люди осведомлены об изменениях в своей кредитной истории, которые могли произойти в результате сбоя программы в банке или в следствие мошеннических действий.

Однако, существуют инструменты, позволяющие своевременно узнать об изменениях в кредитной истории. Один из них – это подписка на получение кредитной истории.

В начале 2000-х годов, в России была проблема с большим количеством невозвратных кредитов, так как люди могли получать деньги в нескольких банках одновременно. Для решения этой проблемы был принят закон о кредитных историях, а за сбор и хранение данных о заемщиках начали ответственные БКИ (бюро кредитных историй).

Еще одним важным критерием, по которому банки решают выдавать кредит или нет, является кредитный рейтинг заемщика. Для того, чтобы узнать свой кредитный рейтинг, можно запросить информацию в бюро кредитных историй с согласия будущего заемщика. Однако доступ к полной кредитной истории может быть предоставлен только самому человеку.

Статья Балашева Н.Б. "Кредитная история заемщиков в условиях пандемии" описывает ситуацию с выдачей кредитов в период пандемии и говорит о том, что банки стали более требовательны к кредитной истории заемщиков.

Что включается в кредитную историю?

Кредитная история любого заемщика может быть отрицательной, положительной или чистой.

Положительная кредитная история свидетельствует о безупречной деловой репутации клиента и минимальном риске невозврата займа. Информация из бюро кредитных историй о таком заемщике повышает вероятность одобрения его кредитной заявки. Банки готовы выдать ему нужную сумму под небольшой процент.

Отрицательная кредитная история значительно снижает шансы получения кредита. В таком досье содержатся записи о просрочках, судебных разбирательствах и долгах перед банками.

Отсутствие кредитной истории может вызвать сомнения у банков. Однако, это не относится к клиентам в возрасте 18 лет, которые еще не успели сформировать свою кредитную историю. При этом, место работы заемщика и размер его заработной платы играют большую роль.

Структура кредитной истории

Сведения о кредитной истории человека включают в себя несколько частей, каждая из которых несет определенную информацию.

Титульная часть содержит основные сведения об индивидууме: ФИО, дату рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и т.д.

Основная часть кредитной истории включает в себя такие данные, как:

• адрес и место регистрации человека;
• информацию о текущих кредитах, а также всю информацию о его финансовых обязательствах, включая ежемесячные платежи;
• задолженность, ее сумму и срок возврата;
• данные об изменении условий кредита;
• информацию об отказе в выплате задолженности и альтернативные решения;
• информацию о судебных разбирательствах;
• рейтинг субъекта кредитной истории.

С помощью кредитной истории можно узнать, имеется ли задолженность у заемщика и, если так, то по какой причине был отказан в выдаче кредита. В дополнительной закрытой части указывается источник информации, ее пользователь и дата запроса. В информационной части содержатся данные обращений за кредитом, а также решения по ним, сведения об отсутствии платежей более 90 дней. Если заявка на кредит была отклонена, в кредитной истории также указывается дата, сумма договора и причины отказа.

Имейте в виду, что получение информации из кредитной истории имеет важный практический смысл для кредиторов, страховых компаний и некоторых работодателей. Кредиторы могут с помощью нее оценить риски и уменьшить вероятность невозврата кредита. Страховые компании защищают себя от мошенников и ненадежных клиентов, а работодатели – оценивают дисциплинированность и ответственность потенциальных сотрудников.

Почему важно оперативно получать уведомления об изменениях в кредитной истории

Для любого клиента банка кредитная история является одним из важнейших показателей. Она отражает не только его кредитную историю и наличие задолженностей, но и любые изменения, которые могут возникнуть. Важно оперативно получать уведомления об этих изменениях в кредитной истории, чтобы быть в курсе своей финансовой ситуации.

Кредитная история обновляется, когда клиент банка действует или бездействует. Например, когда заемщик получает кредит, событие отражается в его истории, а если должник не платит проценты и штрафы, то это также записывается в историю.

Подписка на кредитную историю позволяет контролировать корректность данных о вносимых платежах, а также отслеживать запросы на получение кредитов. Процесс подключения подписки на кредитную историю довольно быстрый: источник формирования кредитной истории (например, банк или госорган) направляет сведения в БКИ в течение двух рабочих дней. Еще один день уходит на работу БКИ. Согласно Федеральному закону от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», уведомления о всех изменениях в кредитной истории должны поступать оперативно.

Обновление информации в бюро кредитных историй иногда происходит с задержкой. Чтобы в кредитной истории не было ошибок, заемщик может самостоятельно актуализировать сведения и направить запрос в БКИ по почте. Это особенно важно, если в кредитной истории замечены какие-либо ошибки. БКИ реагирует на обращение в течение 20 дней.

Чаще всего ошибки в кредитной истории возникают, когда человек подал заявку на кредит, но брать его не стал. В этом случае информация о запросе и одобрении кредита попадает в БКИ, а данные о погашении кредита там появятся априори не могут, ведь деньги никто так и не взял. Отсутствие сведений о возврате средств вызывает вопросы у кредитора при запросе заемщиком на следующий кредит.

Также на кредитную историю влияют судебные разбирательства с банком, наличие непогашенных штрафов, случаи принудительного взыскания долга, поручительство за неблагонадежного заемщика.

Сегодня рынок бюро кредитных историй консолидируется, и развиваются информационные технологии, которые направлены на борьбу с кредитным мошенничеством. Выполняя регулярные проверки и оперативно получая уведомления об изменениях в своей кредитной истории, вы сможете больше контролировать свои финансы и избежать нежелательных ситуаций в будущем.

Контроль изменений в кредитной истории

Для контроля изменений в кредитной истории используются бюро кредитных историй (БКИ), которые хранят досье о субъектах кредитной истории. Учитывая, что существует несколько БКИ, кредитная история может храниться в одном, нескольких или даже во всех БКИ. Каждый банк или МФО выбирает тот БКИ, с которым им удобнее сотрудничать. Чтобы узнать, какой БКИ ведет кредитную историю, можно использовать Госуслуги или базу данных «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ) на сайте Банка России. Получить саму кредитную историю наиболее просто, запросив ее на сайте соответствующего БКИ.

На заметку

В 2022 году в государственный реестр БКИ входят восемь организаций, половина из которых является квалифицированными БКИ. Это, в частности, АО «НБКИ», АО «ОКБ», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» и ООО «БКИ СБ». Такие БКИ соответствуют программно-техническим требованиям Банка России, обладают средствами в размере более 100 млн рублей и имеют сведения о не менее чем 30 млн субъектах.

Как получить информацию о своей кредитной истории бесплатно?

Федеральный закон "О кредитных историях" предоставляет возможность каждому заемщику получить свою кредитную историю бесплатно два раза в год. При этом, один раз заемщик может получить исчерпывающий ответ в электронном виде, а второй раз он может запросить бумажный вариант ответа.

Заявку на получение кредитной истории можно направить:

- Прямо в выбранное бюро кредитных историй (БКИ);

- Через кредитное учреждение;

- С помощью организаций, находящихся под наблюдением Банка России.

Количество платных запросов за кредитным отчетом не ограничено.

Если в кредитной истории найдены ошибки, то это может существенно снизить кредитный рейтинг заемщика. В таком случае, необходимо обратиться с заявлением на оспаривание недостоверной информации. Как правильно оспорить кредитную историю?

Как и где оформить месячную подписку на кредитную историю

Время от времени дважды в год мониторинг кредитной истории может оказаться недостаточным. Для тех, кто желает регулярно контролировать свою кредитную историю, существует возможность оформления подписки в кредитных бюро. Стоимость услуги зависит от выбранного заемщиком бюро. Некоторые из них позволяют проверять записи онлайн, просматривать кредитную историю в режиме реального времени на сайте или в формате электронного документа. Например, это можно сделать на официальном сайте ОКБ (https://credistory.ru/). Другие бюро предоставляют возможность оформить подписку и ежемесячно получать отчет о кредитах и индивидуальный рейтинг заемщика по электронной почте в зашифрованном виде.

Эта услуга может быть полезна:

• людям, рассматривающим возможность обращения за кредитом;
• активным банковским клиентам, которые регулярно берут кредиты;
• гражданам, которым постоянно отказывают в займах;
• жертвам коллекторских агентств, с которых требуют чужие долги.

Подписка дает возможность контролировать правильность информации о внесении ежемесячных платежей, отслеживать процесс оспаривания кредитной истории. Это позволяет самостоятельно оценить свою финансовую репутацию или узнать причину отказа в выдаче кредита. Организованный мониторинг кредитной истории позволяет своевременно принимать меры, если в досье появились нелицеприятные записи.

Получение информации об изменениях в кредитной истории

Это важный шаг для обеспечения надежной защиты финансовых данных. Если вы хотите быть в курсе каждого изменения в своей кредитной истории, то подписка на внесение этих изменений может быть полезной для вас.

Это особенно актуально в наше время, когда мошенники используют различные способы для получения финансовой информации о людях. Некоторые БКИ предлагают специальные сервисы, которые помогают защититься от мошенничества. Одним из таких сервисов является уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных. Это позволит своевременно отреагировать на правонарушение и предотвратить проблемы в будущем.

Оформив подписку на уведомления об изменениях в кредитной истории, клиент сможет быстро получать информацию о происходящих с его досье переменах и иметь возможность держать свой финансовый профиль под контролем. Большинство сервисов предлагают отправку информации на электронную почту или в виде СМС на телефон.

Можно получать информацию о заявках на получение кредита, статусы кредитных договоров, пороги просрочки по кредиту, лимиты по картам и счетам. Мгновенные оповещения об изменении кредитной истории позволяют оградить себя от опасности возникновения чужих долгов, которые могут быть оформлены мошенниками.

Важно помнить, что кредитная история является ключевым фактором для банка при рассмотрении вашей заявки на кредит. Получение своей кредитной истории является необходимым для понимания своей платежеспособности и защиты своих финансовых данных от мошенников. Оцените свой финансовый статус с помощью кредитных бюро и не забудьте подписаться на оповещения об изменениях в своей кредитной истории.

Как отслеживать изменения в кредитной истории: сервисы НБКИ

Кредитная история — это необходимая информация для банков и заемщиков. Она может помочь определить, стоит ли рассчитывать на получение кредита. Если вы решили отслеживать свою кредитную историю, выберите проверенное бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится большое количество досье о заемщиках.

Один из самых опытных игроков на российском рынке БКИ — «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) с 17-летним опытом работы. Бюро хранит данные о 100 млн заемщиков и предоставляет их по запросу кредиторов или граждан. При этом оно обеспечивает безопасность данных.

Если вам не хватает лимита на бесплатное получение кредитной истории, вы можете оформить в НБКИ подписку на получение ежемесячной выписки. Полугодовая подписка включает шесть ежемесячных отчетов о ваших финансовых делах. Они отправляются вам по электронной почте в виде запароленного архива. Пароль приходит вам по SMS. Первую выписку вы получаете в день оформления подписки. Пакет из шести отчетов стоит 950 рублей. Это выгоднее, чем разовое получение нескольких кредитных историй.

НБКИ также предлагает сервис для защиты клиентов от мошенников. Если вы используете этот сервис, вы получите SMS-уведомление о каждой заявке на получение кредита, выдаче займа или изменениях в паспортных данных, которые подаются от вашего имени. Система реагирует на изменения в вашей кредитной истории и сообщает об этом немедленно. Такая система контроля позволяет защитить свои финансы и репутацию. Если вы получили такое уведомление, проверьте свою кредитную историю в личном кабинете НБКИ и свяжитесь с кредитором, чтобы прояснить ситуацию.

НБКИ является крупнейшим бюро кредитных историй, которое начало свою работу в 2005 году. Бюро собирает, хранит и предоставляет записи о заемщиках. Оно владеет базой с 520 млн записей о кредитах.

Сервисы НБКИ могут помочь вам оперативно отслеживать изменения в вашей кредитной истории и защитить ваши финансы от мошенников.

Фото: freepik.com