Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Потери имущества, возникшие в результате пожара, подтопления или кражи, могут коснуться каждого человека. Однако, для предприятий эти потери могут стать особенно большими. Утрата или порча имущества может привести к простоям в производстве, снижению заработной платы сотрудников и, в конечном итоге, к потере прибыли. В такой ситуации, наиболее разумным решением для владельца бизнеса является страхование имущества организации. Если имущество будет застраховано, возможные потери будут сокращены до 0,15-1,5 процентов стоимости имущества, которые были уплачены страховщику в качестве взноса.

Возможности, предоставляемые страховыми компаниями для юридических лиц, включают страхование имущества. Эта услуга покрывает риск определенных видов событий. Их включает в себя:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрывы газового оборудования, паровых котлов и газопроводов;
• Стихийные бедствия, такие как наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы и оползни;
• Воздействие воды из-за подтопления от соседних объектов или грунтовых вод, прорывов водопроводов и теплопроводов, а также противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц, в том числе кражу, грабеж и хулиганство;
• Разбивание стеклянных конструкций витрин, окон и других элементов;
• Падение посторонних объектов, включая деревья, световые опоры, летательные аппараты и их части;
• Наезд наземного транспорта.

Несмотря на то, что список рисков может несколько отличаться в зависимости от страховой компании, пожар и порча имущества водой являются наиболее распространенными.

Бывают случаи, когда необходимо дополнительно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, в том числе от возгорания электроприборов и поломки механизмов, порчи продуктов и тому подобное.

Проще всего оформить страховку на всё имущество компании. В этом случае включаются и производственные помещения, и склады, офисы, а также техника и мебель. Однако, возможен случайный выхлоп, когда искомые объекты имущества не подходят для этого типа страховки.

В этом случае страховые компании могут предложить гибкое решение по страхованию конкретных объектов по желанию клиента. Примерные списки имущества, застрахованного компаниями, включают:

• Все виды зданий, строений, сооружений, помещений и недостроев;
• Инженерные сети;
• Всю разновидность оборудования, производственное, торговое, офисное;
• Весь инвентарь, бытовая, электронная, вычислительная техника;
• Вся мебель и обстановка;
• Товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• Наличные деньги, находящиеся в кассах и сейфах;
• Транспортное средство, находящееся на хранении (не используется);
• Земельный участок;
• Имущество, находящееся за пределами здания, такое как вывески, рекламные установки и освещение.

Страхование для организаций может быть оформлено как на всё имущество, так и отдельно на объекты по выбору клиента, и даже на конструктивные элементы зданий. Такие страховки могут покрыть практически все виды имущества, кроме, возможно, зеленых насаждений.

Страхование имущества для юридических лиц: основные моменты

Страхование имущества юридических лиц может иметь свои особенности, о которых нужно знать заранее, прежде чем подписывать договор. Регламенты данного вида страхования предусматривают выплаты только при невиновности предприятия в случае повреждения имущества по вине компании, вследствие недбалости или других обстоятельств. Например, если происходит пожар в результате проблем с электропроводкой или противопожарным сигнализатором, которые были замечены организацией, но не были устранены вовремя, страховщик не будет возмещать ущерб, причиненный предприятию.

В каждой ситуации наличие обоснованного страхового случая должно подтверждаться экспертным заключением: актом, составленным МЧС, после пожара, удара молнии, природных катастроф, протоколом полиции при краже (некоторые страховые компании выплачивают возмещение ущерба только при уголовном преследовании), заключением газовой службы в случае взрыва газового оборудования и других ситуациях.

Обычно еще до того, как подписать договор, при осмотре имущества компании, страховая компания может потребовать от юридического лица устранения нарушений хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может стать причиной разрушения помещений, затоплений, пожаров и других инцидентов.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность компании, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Страхование имущества юридических лиц: условия и стоимость

Для подписания договора страхования имущества предприятий обычно устанавливаются сроки от 1 до 12 месяцев. Иногда договор может быть заключен на два или три года. Краткосрочное страхование предлагается тем, кто желает застраховать имущество на год, но в течение этого времени передать его в пользование другим лицам. В случае перехода имущества к другому юридическому лицу, страховщик возвращает часть взносов, за исключением расходов на заключение договора и проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний определяются в зависимости от страховой суммы, то есть стоимости застрахованного имущества, и находятся обычно в диапазоне от 0,5% до 1,5%. В некоторых случаях оценка страховой суммы может быть произведена оценщиком.

Есть два варианта оплаты страховой премии: единовременный платеж и рассрочка. В рассрочку можно оплачивать взносы: 50% в первые 3-5 дней после заключения договора и остальные 50% в течение последующих трех месяцев. Также можно использовать ежеквартальные платежи, которые не обязательно равны между собой.

На размер страхового тарифа влияет множество факторов. Среди них: количество застрахованных рисков, стоимость и размер имущества компании, техническое состояние имущества, наличие систем безопасности, вероятность возникновения рисков (например, нахождение поблизости опасных производств), квалификация сотрудников компании, уровень доходов предприятия, размер франшизы и другие параметры.

Важно учесть, что многие страховые компании предоставляют своим постоянным клиентам скидки и льготные тарифы на страхование имущества, если ранее не было страховых случаев.

Общая практика страхования юридических лиц в России показывает, что многие предприятия становятся сторонниками западной модели предупреждения финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать стабильность предприятия даже в тяжелые времена.

Кроме того, требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы могут послужить дополнительными стимулами для оформления страхования имущества юридических лиц в России. (См. ст. 263 Налогового кодекса РФ).

Фото: freepik.com