Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб
Из-за неуклонно растущих цен на товары и услуги, в сочетании с падением доходов, все больше людей обращаются в банки за кредитами. Чуть менее чем у каждого пятого заемщика возникают проблемы с погашением долга. За 2018 год общий объем задолженности физических лиц, находящейся в просрочке, достигает 1,3 триллиона рублей. В данной статье мы рассмотрим возможные варианты действий, если нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обратиться в подобных ситуациях, и чего следует избегать.
Как правильно поступить, если у вас нет возможности выплатить кредит в банке? На этот вопрос можно ответить несколькими способами, которые зависят от того, насколько далеко зашла ситуация. Если пока вы общаетесь только с банком и желаете сохранить хорошую кредитную историю, то оптимальной будет активная коммуникация с банком. Следует вежливо отвечать на все звонки от кредитора, объяснять проблему и давать обещания по выплате задолженности. Главное, чтобы причина невозврата долга была уважительна - это может быть болезнь, временная нетрудоспособность или потеря работы. Также важно готовность банка сделать скидку и возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.
Основная цель здесь - добиться реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей. Обязательным условием является предоставление документов, которые подтвердят причины неплатежа (справка о статусе безработного, о болезни и т.д.).
Второй вариант возникает, когда банк отказывается идти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае, задача состоит в том, чтобы избежать суда и увеличения долга, а также сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи. Если вы столкнулись с такой ситуацией, убедитесь, что коллекторская компания действует легально, проверив ее на сайте ФССП. Сотрудничество с коллекторами может быть наиболее выгодным способом избавиться от кредита, так как они сейчас прибегают только к легальным методам взыскания задолженности.
Отметим, что простое игнорирование проблемы со временем приводит к судебному разбирательству, конфискации имущества и аресту счетов. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения - процедура банкротства физических лиц. Однако она предполагает продажу имущества для удовлетворения требований банка. Для признания банкротства необходимо доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга должна составлять не менее 500 000 рублей.
Какие действия неплатежеспособных заемщиков с просроченными кредитами не стоит предпринимать?
Неплатежеспособные заемщики, находясь в сложной ситуации, когда нет возможности погасить кредит в банке, могут совершать необдуманные действия, в результате чего их положение только ухудшается. Чтобы не допустить этих ошибок, следует изучить наиболее распространенные.
Первой ошибкой является попытка скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и другие способы уйти от ответственности не приведут к успеху. В конечном итоге, представители банка или коллекторского бюро найдут заемщика, а если этого не произойдет, то они начнут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми могут быть члены его семьи. Кроме того, подобное поведение может привести к увеличению размера штрафных санкций. Стоит учитывать, что постоянный страх будет вызывать колоссальное нервное напряжение, которое негативно скажется на здоровье заемщика и его близких.
Второй ошибкой является рефинансирование займа. Суть этой процедуры заключается в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы избавиться от текущей задолженности. Однако это не решает проблему, так как долг не исчезает, а переходит к другим лицам. К тому же, размер долга, как правило, увеличивается. Как правило, надежные банки не предоставляют кредитование тем, у кого есть задолженность по данным кредитам. В результате заемщик вынужден обращаться в сомнительные организации, а это может привести к дополнительным проблемам.
Третья ошибка – незаконные действия. Любые противоправные попытки изыскать деньги, чтобы погасить долг, являются уголовно наказуемыми и, следовательно, недопустимы.
Зачастую, когда клиент не платит по кредиту в течение продолжительного периода времени, банк обращается к помощи коллекторов. В соответствии с Гражданским кодексом переуступка долга стала законной. С момента переуступки долга заемщик должен платить коллекторской организации, а не банку. В таком случае у клиента есть два варианта развития событий: погасить долг коллекторам или начать судебную тяжбу.
Перед тем, как выбрать один из указанных выше вариантов, нужно учитывать, что доведение дела до суда не гарантирует благоприятный результат. Таким образом, клиент все равно должен платить кредит. Наиболее вероятными последствиями подачи иска в суд являются арест имущества и конфискация его в случае передачи имущества в залог, удержание до 50% заработной платы до полного погашения кредита, арест счетов, включая карты и вклады в других банках, и ограничение некоторых прав на определенный период времени.
Кроме указанных возможных последствий, клиент также может столкнуться с проблемами при трудоустройстве и порчей репутации и кредитной истории. С другой стороны, сотрудничество с коллекторскими компаниями до судебного разбирательства может быть более выгодным для заемщика, так как позволяет снизить сумму выплат. Коллекторские агентства предлагают различные схемы для прощения части долга, а клиентам, которые готовы идти на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Однако, перед началом каких-либо платежей необходимо убедиться в том, что выбрана добросовестная компания, которая действует в соответствии с законом.
До недавнего времени, деятельность коллекторов не была регулируема законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь деятельность коллекторов заключается в установлении разумного и взаимовыгодного сотрудничества с должниками. Это может быть удобно для тех, кто столкнулся с проблемами непогашенных кредитов.
Фото: freepik.com