Что нужно знать, чтобы не попасть в долговую яму

С 1 октября ЦБ вводит в регулирование показатель долговой нагрузки заемщика. Это значит, что банки будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки физического лица при предоставлении ему кредита, что позволит ограничить риски банковской системы и оградить самих заемщиков от накапливания долгов, которые сложно обслуживать.

По информации Банка России в I полугодии 2019  года жителям региона выдано почти 50 млрд рублей кредитов. Объемы кредитования растут, однако в мае-июле темпы роста взяли курс на снижение. Государством принято ряд мер, сдерживающих наиболее рисковые сегменты кредитования. Впрочем, уровень финансовой грамотности потенциальных заемщиков под час оставляет желать лучшего… Как правильно взять в долг: где, сколько и на какой срок? Как удержаться на позиции добросовестного плательщика и не испортить кредитную историю? Мы решили собрать все ответы в одном месте и создать «Универсальную памятку заемщика». А поможет нам в этом управляющий отделением Ярославль ГУ Банка России по ЦФО Владимир Алексеев.

— Владимир Борисович, на ваш взгляд, жить в кредит  —  это хорошо или плохо?

— Однозначного ответа нет, точнее, ответ зависит от обстоятельств. Если заемщик, например, имеет стабильный доход и хочет приобрести жилье или улучшить жилищные условия и понимает, что  ипотека  —  наиболее быстрый и эффективный путь её достижения, в этом случае  —  да, кредит полезен. Но ведь бывают и другие ситуации, когда, не осознавая личной финансовой ответственности, не рассчитав свои возможности, человек поддается мимолетным желаниям и покупает в кредит вещь, без которой может легко обойтись. От таких поступков хочется людей предостеречь.

— Давайте сделаем это! Как рассчитать комфортную сумму для выплат по кредитам, чтобы не взять «лишнего»?

— Размер комфортной кредитной нагрузки в совокупности не должен превышать 30% ежемесячного дохода. На случай форс-мажорных перебоев с деньгами, нелишним будет заранее позаботиться о финансовой подушке в размере трехмесячного дохода. Тогда вы почти наверняка застрахованы от того, что превратитесь в злостного неплательщика с испорченной кредитной историей.

— Хорошо. Теперь давайте разберемся  —  где взять в долг, чтобы не прогадать?

— Здесь тоже все зависит от обстоятельств. Безусловно, кредит на большую сумму и значительный срок нужно брать в банке. На оформление потребуется время, но зато это будет наименее обременительно для заемщика впоследствии. Если срочно нужна небольшая сумма «до зарплаты», вы воспользуетесь своей кредитной картой или услугами микрофинансовых организаций (МФО), где заём оформят быстро, не требуя пакета документов, подтверждающих ваш доход. Но тут нужно помнить, что и погасить долг нужно в кратчайшие сроки, иначе 1% в день (ограничение процентной ставки действует с 1 июля этого года) обернется 365% в год плюс пени и штрафы, если вы задержите платеж. Замечу, что по закону общая сумма процентов и неустоек не может превышать размер выданного займа более чем в два раза. Например, если вы взяли 10 000 рублей, то отдадите обратно не больше 30 000 рублей.

— Ого! Взял 10 тысяч, а отдашь 30!

— Как я уже сказал, лучше до таких пропорций дело не доводить, а погасить заем МФО в течение ближайшего месяца. Еще замечу, что если вы вдруг столкнетесь с нелегальными кредиторами, то рискуете получить деньги под более высокие проценты, чем в легальных финансовых организациях. Действия «черных» кредиторов по возврату задолженности не регламентируются законом. Мошенники могут действовать и по-другому: например, попросить заплатить за согласование заявки, а потом пропасть. Порой аферисты берут в залог машину или квартиру заемщика. Сейчас принят закон, по которому с 1 октября 2019 года будет запрещено выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные ипотекой, всем, кроме профессиональных кредиторов, находящихся под надзором Банка России, а с 1 ноября будет запрещено брать заем под залог жилья в МФО. Но этот закон не защитит человека, если он сам подписал договор-купли продажи или дарения квартиры, который ему могут подсунуть мошенники.

— Как не нарваться на мошенников, если срочно нужен кредит?

— Это просто. Прежде чем, обратиться в банк, микрофинансовую организацию или кредитно-потребительский кооператив лучше проверить,  есть ли у них разрешение на соответствующую деятельность, регулирует ли их деятельность Центробанк. Вся необходимая информация есть в соответствующих реестрах на сайте Банка России https://www.cbr.ru/ .

— В интернете часто встречаются предложения разных юридических фирм в оказании помощи при оформлении кредита. Каковы на самом деле их возможности?

Кредитный брокер  или посредник между клиентом и банком может помочь с оформлением документов, подсказать, какие дополнительные бумаги заемщику стоит предоставить в банк, чтобы доказать свою платежеспособность. Обращаясь к кредитному брокеру, помните, что это повлечет за собой новые расходы, и не даст гарантии в получении займа. А вот мошенники, которые часто работают под видом кредитных брокеров, кредит пообещают наверняка. Причем, как правило, они просят у клиента оплату финансовых услуг вперед. Часто такие «специалисты» работают дистанционно, общаясь с клиентом через интернет. Поэтому важно знать, что отправлять скан-копии ваших документов по электронной почте незнакомым людям очень рискованно. Также вам могут предложить, например, фальшивую справку о высоких доходах. Будут уверять, что ваша кредитная история вот-вот будет скорректирована, и вы сможете получить кредит в любом банке. Таким обещаниям верить нельзя. Если вы уже имеете проблемы и просроченные платежи, задумайтесь, нужен ли вам еще один кредит, который может только усугубить положение. А что касается кредитной истории, то её вы можете проверить сами дважды в год абсолютно бесплатно.

— Предположим, что кредит или заем взят, но у человека возникла просроченная задолженность и проблемы по её погашению, что делать? Ваш совет!

— В этом случае не следует скрываться от кредитора и ждать, когда финансовая ситуация изменится. Нужно обратившись с заявлением в банк или МФО, добиваться реструктуризации долга или рассрочки.

— Сейчас некоторые юридические фирмы предлагают услуги освобождения от долгов. Быть может, разумнее воспользоваться услугами профессионалов?

Такие фирмы, предлагающие людям решить их финансовые проблемы, действительно появились. Прежде всего, скажу, что подобная реклама формирует неправильное отношение заемщиков к их финансовым обязательствам: по кредитам, якобы можно и не платить, поскольку все вопросы с долгами решаемы. В своей рекламе они обещают взять на себя проблемы с задолженностью клиентов перед банками или микрофинансовыми организациями (МФО), тем самым вводят людей в заблуждение.

— Чем же на самом деле  могут помочь юридические компании заемщикам, имеющим просроченную задолженность?

— «Раздолжнители»  в лучшем случае добьются реструктуризации долга или рассрочки. Но эти меры может согласовать и сам заемщик, обратившись с заявлением в банк или МФО. При этом ему не придется платить за услугу помощникам. Кроме того такие фирмы предлагают банкротство граждан, не объясняя, чем это грозит. А это, как минимум, ухудшение кредитной истории  и ограничение по выездам за рубеж. И опять же, за банкротство придется заплатить несколько десятков тысяч рублей.

Одним словом,   при возникновении финансовых трудностей, постарайтесь решить этот вопрос с организацией, предоставившей вам кредит или заем. Если столкнулись с мошенниками, напишите заявление в полицию. По любым вопросам работы финансовых учреждений,  обращайтесь в Банк России по бесплатному телефону 8-800-300-3000 или через интернет-приемную на сайте cbr.ru.